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借金を複数回で返済するときの金利の扱い方法として。。。

実質年率:毎回の返済ごとに借入残高が減少するように扱う方法。

アドオン金利:計算上で借入残高を減少しないと扱う（仮定する）方法がある。

↓に計算例を示してみると。。。。

3万円を毎月1回ずつ3回で返済することにした場合。
　　　（毎回返済する元金は1万円ずつとする。）

実質年率12%（=月利1%）の場合の利息

返済1回目、借入残高3万円×1%=300円
返済2回目、借入残高2万円×1%=200円
返済3回目、借入残高1万円×1%=100円
利息の合計600円

アドオン金利12%（=月利1%）の場合の利息

返済1回目、計算上の借入残高3万円×1%=300円
返済2回目、計算上の借入残高3万円×1%=300円
返済3回目、計算上の借入残高3万円×1%=300円
利息の合計900円

同じ金利の%であっても、アドオン金利の方が利息が高くなること？？


グレーゾーン金利って結局何？？

利息制限法に定める上限金利を超え、出資法に定める上限金利に満たない金利帯をグレーゾーン金利という。

登録を受けた貸金業者であれば、かなり容易にグレーゾーン金利による利息を受けることができ、利息制限法の上限金利は簡単に踏み越えられることになる

このようなグレーゾーン金利を発生させる仕組みは、貸金業の統制を図るために整えられた面がある。

要するに、登録を受けた貸金業者に対して、監督官庁による厳しい規制というムチと、その代償として、グレーゾーン金利による利息を受け易くするというアメの役割を、それぞれ果たしているからである。

グレーゾーン金利を撤廃すると、消費者金融の貸出金利が下がることで融資の際の審査が厳格化し、消費者金融に融資を断られた人がヤミ金に手を出すと主張して、撤廃に反対しているのが現状みたいです。

カードローン(Card Loan)とは、銀行その他の金融機関のローン（融資）商品の一つで、カードを発行し、当該カードを用いて予め契約した貸出枠の範囲で現金をCD・ATMを通じてお金を借りる事。


カードローンの種類

日本の銀行その他の預金取扱金融機関が発行するもの ↑
日本の信販・クレジットカード会社が発行するもの →ローンカード
日本のクレジットカードの一部に付帯するもの　→クレジットカード
日本の消費者金融が発行するもの →サラ金カード



メリット

貸出利率が消費者金融よりも低利であるものが殆どである。

使途が自由で有るものが多い(投機性資金や事業資金用途での利用を禁止している所もある)。

自金融機関の他、MICS等の提携金融機関のATMでも借入が可能で有ったり、ATMやリモートバンキング(インターネットバンキングなど)を用いてカードローン口座から直接、別口座へ振替や振込を行うことが出来る所もある。

金融機関によっては、カードローン返済に指定した普通預金口座が収納代行の引落で残高不足となった場合、総合口座定期預金と同様にカードローン利用可能額の範囲で自動的に立て替える当座貸越/バックアップ機能が付帯される。

金融機関によっては、カードローン利用によって金融機関の優遇サービスの得点加算対象となる。




デメリット

カードローンが変動金利制であれば、定期的に金利見直しをするため金利上昇リスクがある

無担保型の場合、定職に就いていない者(フリーター・無職など)で取引金融機関に相当の定期預金等の取引が無いと、信用上発行が難しいとされる。ただ、消費者金融や信販会社が保証するカードローンでは審査次第によるため近年は緩和されている。

リモートバンキング上でカードローン口座の取引明細が確認出来ない場合、郵送される明細書のみしか確認出来ない。

保証会社が消費者金融や信販会社などとなっている場合、カードローンを延滞して保証先が金融機関へ代位弁済した場合、その消費者金融や信販会社などから直接借りて延滞したものと同等の取り立てに遭う可能性が高い。


利用するときの注意点続きを読む

自動契約機の特長は？

お金を借りる時に、消費者金融会社の社員と面会してのやり取りをせずに契約申し込みや融資を受けることができる。

技術的には通信回線を使ったテレビ会議システムを応用したシステムで構成され、複数のテレビカメラで室内にいる契約者の表情や姿を、専用回線を通し遠隔地にいるオペレータにモニターされ、挙動不審が無いか調べ、店頭での面会による手続と同じく対面与信を用いて信用度をチェックしている。

身分証明書や契約書の確認もスキャナやファクシミリを応用しており、即座に確認できるようになっている。

審査後カードが作成されると、隣に設置してある現金自動支払機で直ぐキャッシング出来る利点がある。

問題点つーか欠点は？

会社側にとっては、通信回線があれば狭いスペースにでも設置でき、人件費のほとんどかからない無人拠点（いわゆる「サラ金ビル」）を多数開設できることから、利便性向上・増益・人件費削減に貢献したものであるが、人目を気にするのを好まない人を呼び寄せる為につくられたとも言われ、多重債務・クレサラ問題の発端であるとも考えられる

他人の物や偽造した健康保険証など、顔写真無しの本人確認書類を用いての契約が過去に多発したため、収入面より本人確認書類のチェック(精細なスキャナ画像で確認する等)に重点を置く傾向がある。

実際に、個人信用情報の本人申告に基づき、健康保険証紛失の登録が有る者の健康保険証を用いて自動契約機で契約し、即座に限度額一杯までキャッシングするという不審な行動が有った為、契約を受け付けた社員が即ちに警察に通報し詐欺・横領の容疑で検挙された事例が幾つかある。(本来は契約時点で不審に気付くのが普通だと思うんだけどｗ)

誰にも会わないでお金を借りられる反面、気をつけないと借りすぎちゃうって事だぁね

メジャー所の機種名
ここからはあくまでも紹介って事で利用を促す意図等はありません。あくまでも計画的に、自己責任でのご利用をお願いします<(_ _)>

アコム - むじんくん
アイフル - お自動さん
プロミス - いらっしゃいまし〜ん（1999年まで）
武富士 - ￥（エン）むすび
ほのぼのレイク - ひとりででき太
アエル - ひタッチくん
三洋信販 - ポケットバンク
日本プラム - プラムくん
日専 - 大夢マシーン　

などなど。。。。

他のサラ金と違い、対応するオペレーターや店員の多数を女性が占めるのが特徴（中には全て女性のところもある）。

これは通常女性単独ではサラ金の店舗に入るのに心理的な抵抗が高いことから、応対する店員を女性とすることでその心理的負担を取り除く狙いがあるとされる。

また女性向けに金利の軽減、融資枠の拡大などのサービスを行ったり、

通常のサラ金では「本人の収入がない」として貸し出しを断られることが多い専業主婦向けに貸し出しを行うところもある。

予定外の思わぬ出費の多い主婦の強い見方だね

最近では、大手サラ金でも 女性専用のフリーダイヤルを設置しているところもある。

主な女性専用キャッシング

GMOネットカード
ユニマットレディス

外資系大手のシティファイナンシャル・ジャパンが運営している、現在最大規模を持つ女性専用キャッシングブランドである。

現在他社の利用がなく、初めてシティファイナンシャル・ジャパンの各ブランドを利用する顧客への初回契約日の翌日から30日間の無利息サービスなどの各種サービスも提供している。


女性専用のフリーダイヤルを設置しているサラ金

アコム
プロミス
ほのぼのレイク
アイフル
ワイド (貸金業者)
アエル (貸金業者)
クレディア
クオークローン


来店不要ネットで振り込まれる会社

フリーローン・女性ローン・学生ローン
　　　☆消費者金融フレンド☆


来店不要のレディースローンドットコム



ご利用は計画的に自己責任の下お願いします<(_ _)>

サラ金では20歳未満の未成年者や定職による収入の無い学生を融資対象としていない。

このため、学生でも消費者金融のサービスを受けられるようにと設立された学生専門のローン会社。

一般の消費者金融と比べ、比較的容易に融資を受けることが出来るほか、返済方法・利息面でも優遇されている場合が多い。

原則として高校生を除く満18歳以上の学生に限って利用が出来る。ただし、未成年者への融資は行っていない場合や、アルバイト等をしていないと融資が受けられない場合もある。

「学生ローン」という名称から社会人は利用できないと思われがちだが、基本的に問題なく利用できる。

近年ネットワークビジネス（マルチ商法）にのめり込んで学生ローンに手を出す学生が増えており、消費者センター等で注意を呼びかけている。関連リンク

返済の方法には、以下のような方式があります。

元利定額返済方式
各返済日に、一回の返済額が毎回同額の返済方式。

利点：各返済日におけるキャッシュフローが一定であるため、借りた本人が認識する返済金額が判りやすい。

欠点：ローンの返済期間の初めのうちは返済額のうち、殆どが利息の支払に充当されるため、ローン残高が減りにくい。
債務者にとって元金と利息をいくら返済しているのかが判りづらいため、元金残高がいくらであるのかも判りづらい。


元金定額返済方式
各返済日において、一回の元金の返済額が毎回同額の返済方式。

利点：各返済日における返す金額の支払いが一定であるため、借りた本人にとってローンの残高、毎回の利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるのかが判りやすい。

欠点：利息の支払いについては借りた金額の残高にかかるために一定ではないため、借入直後の返済において利息の負担が余りにも大きいため、借り入れ直後は現預金の手許残高に注意する必要がある。
コーポレートローンにおいて採用されている。


元本一括返済方式

借りた金額の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式である。通常、利息の支払いは一定期間毎に行う。
コーポレートローンにおいて採用されている。


残高スライド方式

元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の返済方式ではあるが、元本の残高によって一回の返済額が変動する方式である。

これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に行われ元本残高が変動する場合において、元利定額返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、借りた金額の残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ決めておく方式である。

消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンにおいて採用されている。

簡単に分けるとこんな感じになります。